Wenn Sie sich in den vergangenen Monaten für eine Kreditkarte interessiert haben, stehen Sie wahrscheinlich vor der Qual der Wahl: Auf dem Markt sind aktuell so viele verschiedene Anbieter, Arten und Varianten von Kreditkarten, dass es schwer ist, diese zu unterscheiden. Auch wenn Sie auf Ihrer Suche mit den verschiedensten Informationen und Zahlen beworfen werden, so ist grundsätzlich einer der wichtigsten Fakten das Preis-Leistungs-Verhältnis einer Kreditkarte. Doch wie genau kann eine Kreditkarte Mehrwert für Sie generieren? Ist eine Kreditkarte mit Bonusprogramm besser als eine Kreditkarte mit niedrigen Gebühren? Damit Sie nie wieder Ihre nächste Kreditkarte bereuen – unser Guide liefert Ihnen Antworten.
Preis-Leistung bei Kreditkarten: So finden Sie es raus
Um die Frage nach dem Preis-Leistungs-Verhältnis zu beantworten, müssen wir erst einmal bestimmen, wie wir die beiden Komponenten bestimmen können. Fangen wir an mit dem Preis:
- Der Preis einer Kreditkarte besteht nicht nur aus der Jahresgebühr, sondern ist ein Ergebnis aller gültigen Gebühren, die für Sie relevant sind. So sind etwa Zinsen auf Teilzahlungen, Fremdwährungsgebühren, Bargeldgebühren und Auslandseinsatzentgelte alle Teil des eigentlichen Preises Ihrer Kreditkarte
Das heißt, der tatsächliche „Preis“, oder die Kosten Ihrer Kreditkarte unterscheiden sich auch durch den Einsatz der Karte. Möchten Sie kein Bargeld mit der Karte abheben oder bietet Ihre Kreditkarte keine Teilzahlung an, so verringert sich auch automatisch Ihr persönlicher Preis. Um also die wirklichen Kosten Ihrer Kreditkarte zu berechnen, müssen Sie alle Kosten, die Sie wahrscheinlich in einem Jahr ansammeln, ausrechnen. Dementsprechend sollten Sie sich vorher klarmachen, wie Sie planen, Ihre Kreditkarte einzusetzen. Wenn Sie generell wenig für eine Kreditkarte ausgeben möchten, dann können kostenlose Kreditkarten eher die richtige Wahl für Sie sein. Wenn Sie jedoch gute Leistungen haben möchten, ist der Preis dementsprechend normalerweise höher:
- Die Leistungen einer Kreditkarte sind die Summe aller Vorteile und Werkzeuge, die eine Kreditkarte Ihnen zur Verfügung stellt. Manche Arten von Leistungen, wie Bonusprogramme, sind jedoch an die Nutzung der Kreditkarte gebunden und geben Ihnen somit nur einen Mehrwert mit der korrekten Benutzung. Andere Leistungen wiederum, wie Versicherungen, sind dauerhaft aktiv und damit immer Teil Ihres Leistungspaketes.
Den wirklichen Geldwert der beinhalteten Leistungen zu berechnen ist schwerer als die vorausgesehenen Kosten. Denn hier müssen Sie sowohl Ihre wahrscheinliche Nutzung voraussagen, da so Bonusprogramme Ihren Mehrwert generieren, als auch die immer-aktiven Leistungen einbeziehen.
Das sind Bonusprogramme und darum können sie sich lohnen
Ein Bonusprogramm soll den Kunden langfristig an die Nutzung der Karte binden, und somit auf langer Sicht mehr Profit erzeugen. Das geschieht durch das Aushändigen von „Werteinheiten“ – also gewissermaßen eine Repräsentation von Geld – als Belohnung für den Einsatz der Karte. Diese Werteinheiten haben dabei die verschiedensten Namen wie Meilen, Points oder etwa °Punkte. Laut „Kundenbindung durch Bonusprogramme“ haben Bonusprogramme vier Hauptmerkmale:
- Das Angebot eines Programms über einen relativ langen Zeitraum – man versucht hier also Wert aus dem Kunden über eine lange Zeit zu schöpfen (Da Kundenakquise meist das größte Kostenzentrum für das Kreditkartenunternehmen ist).
- Das Belohnen bestimmter Verhaltensweisen des Teilnehmers durch Werteinheiten – wie der Einsatz der Karte, manchmal sogar bei bevorzugten Händlern.
- Das Sammeln der Werteinheiten durch den Teilnehmer – also der Drang, das eigene Punkte- oder Meilenkonto immer aufzustocken.
- Und der Umtausch dieser Werteinheiten in einen Bonus oder eine Prämie durch den Teilnehmer – also der finale Tausch in etwas, das wirklichen Wert für Sie hat. Sei es Bargeld, Prämien, Rabatte oder Flüge.
Optimieren Sie also das Sammeln von Meilen, können Sie Wert schöpfen aus Ihren normalen Alltagsausgaben. Bitte beachten Sie jedoch, dass die meisten Konsumenten den Wert der Bonusprogramme überschätzen. Als Beispiel, eines der bekanntesten und beliebtesten Bonusprogramme “Membership Rewards” von American Express hat einen Punktewert von ungefähr 0,005 €, also einem halben Cent pro Punkt.
Wert schöpfen durch Leistung oder doch Gebühren vermeiden – das ist besser
Kreditkarten mit niedrigen Gebühren verzichten im Vergleich zu teureren vorwiegend vollkommen auf Bonusprogramme und sonstigen Extraleistungen, bieten Ihnen dafür jedoch günstigere Konditionen an auf den ersten Blick.
Um zu entscheiden, ob man lieber eine Kreditkarte mit mehr Leistungen oder eine mit niedrigeren Gebühren wählen sollte, muss man einige Faktoren berücksichtigen. Zum einen hängt es davon ab, wie oft und wofür man die Kreditkarte nutzt. Ist man öfter auf Reisen, kann es sich lohnen, eine Karte mit Reiseversicherung, Meilenprogramm oder Lounge-Zugang zu haben. Somit ersparen Sie sich nicht nur die Gebühren dafür, diese Leistungen zusätzlich zu beziehen, sondern Sie sind auch deutlich entspannter unterwegs.
Kauft man jedoch nur gelegentlich online ein oder hebt im Notfall Bargeld ab, sind solche Extras nicht so wichtig. Dann kann es wiederum sinnvoller sein, eine Karte zu wählen, die keine oder geringe Jahres-, Fremdwährungs- oder Bargeldabhebungsgebühren verlangt.
Zuletzt hängt es davon ab, wie gut man seine Finanzen im Griff hat. Wenn man immer pünktlich seine Rechnungen bezahlt, vermeidet man grundsätzlich Zinsen auf Ihrer Karte. Somit können Sie, wenn Sie sich sicher sind, dass Sie immer rechtzeitig bezahlen, auch Kreditkarten mit sehr hohen Zinsen beantragen. Wenn Sie jedoch wissen, dass Sie zeitweise mal eine Rechnung nur teilweise bezahlen können, oder möchten Sie die Karte zum Jetzt-Kaufen-Später-Bezahlen nutzen, dann müssen Sie unbedingt so niedrige Zinsen wie möglich suchen.
Letztlich ist es also eine Frage des persönlichen Geschmacks und Bedarfs, welche Kreditkarte man bevorzugt. Denken Sie genau vorher nach, welchen Einsatzzweck die Karte hat, und wie sehr Sie manche Vorteile oder Bonusprogramme wirklich nutzen. Führen Sie dann vor der Beantragung unbedingt einen Kreditkartenvergleich durch, um die für Sie beste Karte zu finden. Vergleichsportale können Ihnen dabei helfen, die besten Kreditkarten zu finden, indem offen und ehrlich über die Vor- und Nachteile einer jeden Karte gesprochen wird
