Kreditnehmer eint der Wunsch nach einer günstigen Anleihe. Im Digitalzeitalter ist die Anzahl an Möglichkeiten für dieses Anliegen weiter gestiegen. Wir stellen die effektivsten Methoden vor, die Kreditkosten zu senken, um so preiswert wie möglich an das benötigte Geld zu gelangen.
Die richtige Laufzeit und Kreditsumme
Kreditlaufzeit und Kreditsumme sollten vernünftig taxiert sein. Zu hohe monatliche Belastungen gefährden die Rückzahlung und können den Lebensstandard während der Vertragslaufzeit empfindlich senken. Auf der anderen Seite gehen geringe Tilgungssätze mit einer langen Kreditlaufzeit einher. So summieren sich einerseits die Zinskosten, während die Banken andererseits lange Laufzeiten mit Aufschlägen bei den Zinssätzen beantworten. Sie sehen es lieber, wenn die Anleihe rasch abbezahlt ist, weil lange Laufzeiten für sie mit einem höheren Ausfallrisiko verbunden sind.
Als Schlussfolgerung ergibt sich, dass Kreditnehmer am besten wegkommen, wenn sie die Laufzeit so kurz wie möglich ansetzen, ohne die Zahlungsfähigkeit für die Tilgung zu gefährden.
Richtiger Umgang mit den Fachbegriffen
Manche Kreditnehmer tun sich schwer damit, entscheidende Fachbegriffe für den Kredit zu verstehen. In der Folge kalkulieren sie die Attraktivität der Anleihe falsch ein und bewerten sie günstiger oder teurer, als sie ist.
Zum Beispiel sind ein Sollzins und ein Effektivzins nicht dasselbe. Ein Sollzins bezieht sich ausschließlich auf den von der Bank veranschlagten Monats- oder Jahreszins. Die wirklichen Kosten können Kreditnehmer nur mit dem Effektivzins vollumfänglich bewerten, denn in dieser Angabe spiegelt sich der tatsächliche zu zahlende Zinssatz wider, der sich aus der Summe von Sollzins und Zusatzgebühren ergibt.
Mit dem Zweidrittelzins haben Kunden eine weitere Möglichkeit zur Hand, das Angebot der Bank korrekt einzuschätzen. Mit dem Begriff gibt das Geldhaus den Zinssatz an, den zwei Drittel aller Kreditnehmer von ihr erhalten. Dadurch erkennen Kunden, ob sie mit dem individuellen Angebot besser, schlechter oder gleich gut abschneiden wie die Mehrheit.
Einen weiteren Aufschluss über die Güte des Kredits gewährt die Zinsspanne. Hier wird dargelegt, wie hoch der Zins im günstigsten und ungünstigsten Fall ist. Abschließend können Kreditgeber beim Zinssatz angeben, ob diese bonitätsabhängig sind, was eher die Regel ist. Andernfalls vergibt die Bank den Kredit ohne Schufa-Prüfung.
Wer vergleicht, spart Geld
Der Anbietervergleich hat sich im Online-Handel als effektive Sparmaßnahme durchgesetzt. Beim Kredit ist er wichtiger denn je, da das Sparpotenzial angesichts der hohen Summen, um die es für den persönlichen Traum, Hobbys oder Notfälle geht, beträchtlich ist. Auf diese Weise können Kreditnehmer beim Vergleichsportal die nötigen Eckdaten wie die gewünschte Kredithöhe und Laufzeit angeben, um daraufhin die günstigsten Angebote aller Banken zu erhalten, die mit dem Dienstleister zusammenarbeiten.
Spezialkredit statt freier Kredit
Spezialkredite sind zweckgebundene Anleihen. Sie sind an einen Verwendungszweck gebunden wie der Auto-, Entschuldungs-, Bau- oder Bildungskredit. Wem günstige Kredite wichtiger sind als freie Kredite, achtet auf einen Verwendungszweck, denn Anleihen mit Verwendung sind günstiger als ohne. Für das Finanzinstitut sind zweckgebundene Kredite solider; das Ausfallrisiko erscheint ihnen geringer, weil das Geld ausschließlich für das angegebene Anliegen verwendet wird; und manche Spezialkredite sind an Sicherheiten gebunden wie an ein Auto oder Haus.
Kredit zu zweit
Zwei Kreditnehmer bedeuten für die Bank doppelte Sicherheit, was sich in erheblich geringeren Kreditkonditionen niederschlägt. Nach einer Verivox-Studie ist ein Darlehen mit zweitem Kreditnehmer durchschnittlich um 31 Prozent günstiger. Es lohnt sich deshalb, nach einem Teilhaber auszuschauen. Beide Parteien sollten sich der gemeinsamen Haftung bewusst sein. Eine Alternative besteht in der Rekrutierung eines Bürgen. Hier handelt es sich allerdings aufseiten des Bürgens um eine reine Gefälligkeit, denn dieser erhält keinen Anteil an der Kreditsumme und haftet allein für die ordentliche Rückzahlung.
Recherche und Fantasie helfen weiter
Kreditnehmer, die sich mit den Fachbegriffen eines Kredits vertraut machen und sich bewusst für die richtige Laufzeit und Kreditsumme entscheiden, finden schneller einen günstigeren Kredit, dessen Tilgungsraten sie sicher stemmen werden. Andere bewährte Methoden dafür sind der zweite Kreditnehmer, der Kreditvergleich und die Angabe eines Verwendungszwecks.
Damit sind die Möglichkeiten für eine günstige Anleihe natürlich noch lange nicht ausgeschöpft. Denn weitere Stellschrauben wie der digitale Kontoblick als vertrauensbildende Maßnahme, die gleichzeitige Tilgung eines Dispositionskredits oder hinterlegte Sicherheiten lassen sich mit etwas Recherche und Fantasie aufspüren.
